В своей работе я каждый день сталкиваюсь с проблемами, которые касаются кредитной истории. Люди постоянно допускают одни и те же ошибки. Я уже много говорил на эту тему ранее на своих семинарах, писал статьи в блоге и публиковал реальные случаи из практики. Тем не менее, люди не подходят комплексно к «построению» своей кредитной истории, не учитывают важные факторы, которые имеют на неё большое влияние и в конце концов получают далеко не лучший результат. Очень важно быть в курсе всего, что влияет на кредитную историю, так как информация меняется часто и то, что необходимо было учитывать вчера — сегодня уже не актуально. Кредитная история играет одну из ключевых ролей для банков. Это своего рода отчет о финансовой жизни человека, который дает полное понимание возможностей потенциального клиента. Если ранее кредитная история не играла важную роль, то на сегодняшний день невозможно даже сказать клиенту какой у него будет процент без получения информации о его кредитной истории. Кроме того, что в банковской сфере очень важна кредитная история при оформлении кредита. Она становится все более актуальной и в сферах, которые не связаны напрямую с банками. Например, работодатель прежде чем принять сотрудника на работу, проверяет его кредитную историю. Страховые компании смотрят кредитную историю перед тем, как заключить договор и предложить дискаунт на страховку.
Существует связь в том, что ответственный в выплате кредитов человек, будет более серьезно относиться к своему имуществу и не допустит возникновения опасных ситуаций. Другой пример: человек хочет арендовать жилье, и домовладелец проверяет историю оплаты счетов в кредитном бюро, которая показывает, насколько ответственно будущий съемщик будет оплачивать аренду. Сейчас существует много интересных ипотечных программ, одна из них это «All in one» https://www.youtube.com/playlist?list=PLciiondO9vOhDQPTA9uPCpL0_HJgrMrGX&disable_polymer=true
В таких программах не сможет участвовать клиент, у которого слабая или плохая кредитная история. В связи со сказанным выше, в этой статье я бы хотел вкратце описать пункты которые наиболее важны для «хорошей» кредитной истории.
1) Один из самых важных факторов – это вовремя оплачивать счета, Ваша кредитная история на 35% зависит от того, насколько вовремя вы оплачиваете свои счета по кредитным картам, кредитам и т.п.
2) Очень важно без опозданий оплачивать счета за телефон, интернет, электричество и т.д. Ранее эти данные сообщались в кредитное бюро, но не отражались на кредитной истории. Сейчас все изменилось. Не малую роль играет то, как вы платите ипотечный кредит. Сегодня многие банки предоставляют информацию о своевременности месячной оплаты ипотечного кредита. Я не люблю работать с таким банками. Не нужно всем знать где и сколько ипотек вы имеете.
3) Не стоит слишком сильно приближаться к лимитам, например, если ваш лимит по кредитной карте равен $2000, то мой совет – не использовать больше $1000, то есть не превышать 50% от лимита. От этого зависят остальные 30% вашей кредитной истории.
4) Если у вас несколько кредитных карточек, то старайтесь пользоваться ими в равных частях. Приведу пример того, как делать «НЕ НУЖНО». Вы имеете три карты с лимитом по $2000 каждая. В конце месяцы одна карта у вас с балансом $1,800, а две другие остались не тронуты. Старайтесь распределять балансы равномерно.
5) Важно не превышать лимит. Очень вредно для кредитной истории, когда вы уже не можете «эксплуатировать» вашу карту, так как вы использовали все доступные средства. В этой ситуации вы заходите за лимит, так как еще сверху вам начисляются проценты.
6) Плохо отражается на кредитной истории то, когда человек делает много заявлений на разные кредитные продукты в короткий отрезок времени. Например, вы заказываете кредитную карту, оформляете кредит и кредитную линию. В этом случае кредитное бюро исходит из того, что у вас финансовые проблемы, и вы пробуете их решить с помощью большего количества кредитов.
7) Крайне негативно на кредитной истории отражается «сollection», например, не был оплачен счет за телефон. Вы занимаетесь выяснением отношений с этой компанией, а они в этот момент
передают ваше дело в collection agency. Это очень и очень вредно для вашей кредитной истории, так как запись об этом инциденте будет находиться в вашей истории много лет при этом создавая препятствия для получения кредита на хороших условиях.
8) Смертельным для кредитной истории является оформление банкротства или «consumer proposal». Я писал статьи на эти темы: Consumer proposal — решит ли это ваши финансовые проблем и Что нужно знать о банкротстве? Часть 1, Что нужно знать о банкротстве? Часть 2. В ближайшие семь лет для вас будет практически невозможным получить какие-либо кредиты после прохождения этих неприятных процедур. Как бы там ни было, мы можем помочь вам исправить эту тяжелую ситуацию в течение 2-3 лет. Свяжитесь с нами и мы вам объясним что нужно сделать.
9) Очень важна сама история кредита, например, вы пользуетесь кредитной картой 4 года и решаете ее поменять на другую, с более интересными опциями. Старую карту вы закрыли и используете новую. В этом случае получается, что вы начали кредитную историю с «чистого листа» и ваше хорошее кредитное поведение за 4 года не будет учитываться в будущем. Я рекомендую не закрывать предыдущую кредитную карту, а просто не использовать ее, чтобы сохранить как можно более «длинную» кредитную историю. Особенно не рекомендую закрывать «проблемные» кредитные карты, чтобы в будущем кредитное бюро могло наблюдать позитивные изменения в динамике вашей кредитной истории и было видно успешное решение проблем с банками и то, что теперь вы оплачиваете все вовремя.
10) Очень важно, чтобы у вас была хорошая история до того, как мы начнем с вами работать. Благодаря этому у нас будет большой выбор опций, а не одна, и та не очень привлекательная. Если вы хотите в будущем получить какие-то интересные специальные программы, такие как «All in one», или если вы хотите получить идеальные проценты, то очень важно, чтобы у вас были не просто хорошие показатели скора, а что не менее важно — он имел хорошее качество. Хотел бы привести примеры хорошего кредитного рейтинга, но плохого качества и наоборот невысокого скора, но качественного. Я часто слышу от клиентов: «У меня идеальная кредитная история, мой скор 800+ ». Проблема в том, что у вас может быть высокий скор 800+, но банки не будут предлагать вам самые интересные опции. У другого человека может быть скор 690, но он получит все опции. Давайте разберемся более подробно в этом вопросе. Человек имеет одну кредитную карту с лимитом в $800 и пользуется ею один год. Он имеет 800+ пунктов. Это является прекрасным примером фальшивого хорошего скора. У человека высокий скор, но банки будут очень осторожными, так как легко пользоваться такой маленькой суммой правильно, и тем более в короткое время. Десять месяцев не является хорошим показателем, так как человек может контролировать себя в это время, а потом кардинально измениться. Второй человек имеет 690 пунктов, но у него 3 кредитные карты, каждая с лимитом по $3000, он пользуется картами более 2,5 лет. Вот он, пример идеального клиента. Именно этот человек получит все опции, которые есть на рынке. Он может претендовать на самый хороший процент, и что намного важнее — на самые хорошие условия. Желаю всем сил и терпения в создании хорошей кредитной истории, а мы позаботимся о выгодных для вас опциях.
Полагаю, информация оказалась для Вас полезной, и надеюсь вы поделитесь ею с друзьями и знакомыми.
Защита ваших финансов — моя работа!