В наше время многие имеют проблемы с финансами. Некоторые не могут признаться в этом даже самому себе, не говоря уже о том, чтобы обращаться за помощью пока проблема еще не достигла катастрофических масштабов. Очень многие совершают типичные ошибки, покупая себе вещи или игрушки, которые им в данный момент не по карману. Доходы начинают уступать расходам, и круг замыкается…
По статистике 1 из 9 человек в Канаде оформят банкротство или сделают consumer proposal на протяжении своей жизни. В год в Канаде примерно 55 тысяч людей делают consumer proposal. Моя цель — предотвратить попадание людей в тяжелое финансовое положение. Именно поэтому я и создал группу на Фейсбук, чтобы я и мой тим могли делиться с вами важной и актуальной информацией.
Ко мне каждый день обращаются все больше и больше людей с тем, что они не справляются с долгами, не знают, что им делать, и какие опции для них доступны.
Обычно знания клиентов ограничиваются: «Мы слышали что-то про возможность оформления банкротства или consumer proposal — это же имеет отношение к нашей проблеме?». Исходя из всего вышесказанного, я решил написать статью о том, что такое consumer proposal и с чего стоит начинать. Статью о банкротстве я публиковал ранее. Ссылки на обе части статьи:
часть 1 https://vssolutions.ca/chto-nyjno-znat-o-bankrotstve-chast-1/
часть 2 https://vssolutions.ca/chto-nyjno-znat-o-bankrotstve-chast-2/
Во-первых, клиент должен действительно находиться в тяжелом финансовом положении и не иметь возможности выплачивать свои долги. Для наглядности в этой статье я в качестве примера предлагаю взять человека, у которого долг составляет $45 000 (далее я буду отталкиваться от данной суммы). Эта цифра включает в себя кредитные карты, line of credit, кредит на машину, а месячная оплата настолько высокая, что после выплаты у человека ничего не остается на жизнь. Получается, что ему никак не выбраться из долгов, и нет даже слабого света в конце тоннеля. Такое положение дел загоняет не только в финансовую яму, но и негативно отражается на здоровье и добавляет стресса в семейную жизнь — я это вижу у многих клиентов каждый день. В таких случаях часто доходит до разводов и даже самоубийств.
Прежде чем вы начнете процесс consumer proposal или банкротства я рекомендую поговорить с кем-то из Credit Counselling Society.
Это некоммерческая организация, и они попытаются выяснить, есть ли у вас какие-либо другие варианты. Бесплатный номер для Канады — 1-888-527-8999.
Если ответ будет отрицательный, вы будете вынуждены сделать следующий шаг.
Итак, какой же алгоритм действий для того, кто решил попробовать оформить consumer proposal?
В первую очередь клиенту нужно обратиться в организацию, которая занимается такими процессами.
Они проводят проверку, чтобы выяснить действительно ли все так плохо и может ли клиент подать заявку на оформление consumer proposal.
После этого они связываются со всеми кредитными компаниями или банками, которым человек должен деньги и начинают «торговаться». Кредиторам предоставляется 2 опции на выбор:
1. Согласиться на договор, который им предлагается.
2. Их клиент (должник) оформляет банкротство.
При банкротстве банки, скорее всего, ничего не получат, поэтому кредиторы выбирают первый вариант и обычно, грубо говоря, долги сокращаются со 100% до 30%. В нашем примере долг стал равен $15 000. Важно, что человек выплачивает эту сумму без процентов и комиссий!
Плюс пункт — у человека сразу же упали долги на приличную сумму и он может сохранить свой дом, автомобиль и RRSP.
После появления новой суммы долга, клиент обязан платить $250 каждый месяц на протяжении 5 лет. В течение этих 5 лет человек должен рассчитаться с кредитом, что экстремально облегчает его финансовую ситуацию в данный момент. До того, как человек пошел на эту процедуру, ему нужно было платить $750 в месяц, при этом сумма покрывала только проценты.
Что действительно очень важно, так это то, что после того, как человек получил подтверждение для consumer proposal все давление со стороны коллекторов и банков прекращается. В течение 45 дней все банки должны дать свое согласие или отказ относительно предложения, которое они получили по уменьшению долга клиента.
Стоит отметить то, что если человек должен деньги, например, 5 организациям и только 3 согласились пойти на уменьшение долга, то сделка считается закрытой (решение принимается, если больше половины согласились).
Такая опция приносит всем сторонам определенные выгоды: человек уменьшает свои долги, банк получает хотя бы какие-то деньги, а это лучше, чем ничего. Consumer proposal также покрывает и долги клиента перед государством, например, налоги.
Очень важно понимать, что в случае оформления consumer proposal кредитная история будет полностью испорчена. Вся информация идет в кредитное бюро, и никто не даст после этого ипотеку пока человек не выплатит долг. После того, как человек рассчитается с кредитом (5 лет) должно пройти еще 3 года пока негативная информация не исчезнет из кредитного бюро, а в целом это уже 8 лет. Только тогда можно будет думать об ипотеке. Клинтам нужно начинать улучшать кредитную историю как можно быстрее. Мы можем в этом помочь.
С другой стороны, если человек в очень плохом финансовом состоянии и не будет предпринимать никаких действий, то он просто дойдет до банкротства или до постоянного прессинга от коллекшн агентств и также надолго испортит себе кредитную историю. Тут всегда вопрос в самой ситуации.
Лично я негативно отношусь к consumer proposal и банкротству потому, что при оформлении займа или кредитной карты мы соглашаемся на то, чтобы возвращать деньги которые берем. Мы должны понимать и придерживаться этого. Как бы там ни было, если человек в безвыходном положении, то может быть есть смысл, сделать consumer proposal.
Прежде, чем запустится процедура, проверяются все возможности, которые могут быть у человека. Возможно у него есть дом с маленькими долгами, тут может быть вариант сделать рефайнанс дома, и с помощью этих денег выплачивать кредит.
Сonsumer proposal может сделать только лицензированный государством агент (Trustee). Например, адвокат может помочь только советом, но не может подать заявку для оформления consumer proposal.
Подведу итог: consumer proposal — это альтернатива банкротству. Все-таки это помогает человеку справиться с финансовыми проблемами, но оставляет глубокий след на кредитной истории, обычно сроком на 8 лет. Преимущество по сравнению с банкротством заключается в том, что после прохождения процедуры, например при приеме на работу, человек может отвечать отрицательно на вопрос, был ли он когда-либо банкротом.
Надеюсь, что участников моей группы и тех, кто посещают мои семинары такая проблема никогда не коснется. Важно не допустить чтобы финансовые проблемы дошли до такого серьезного уровня.
Защита ваших финансов — моя работа!