Один мой клиент обратился вместе со своим другом в банк для получения ипотеки. Притом, по словам клиента, они имели одинаковый доход и схожую кредитную историю. Но они получили разные условия ипотеки: проценты и максимальные суммы кредитов были разные. На первый взгляд простого обывателя такая ситуация несправедлива. Я ответил, что это весьма сложный вопрос, потому что в каждом конкретном случае существует несколько факторов, которые будут влиять на конечное решение банка. Хоть разница в процентах зачастую и не большая – от 0,1 до 0,3%, но она есть и на ежемесячный платеж отразится не сильно. Отчего же зависят условия ипотеки?
Вот основные факторы, которые влияют на размер ипотеки:
• Естественно, более высокая зарплата позволит взять больший кредит. Когда мы подбираем кредит, существует определенное соотношение дохода к расходам и нужно принимать во внимание не просто размер дохода, но еще и многие другие факторы.
• Если у вас есть ребенок (дети), вы можете получать детское пособие. Однако некоторые банки не разрешают воспользоваться “детскими деньгами” для расчета максимальной суммы ипотеки.
Если вы обратитесь ко мне, я подберу такой банк, чьи условия позволяют воспользоваться детскими деньгами при условии, что ребенку не исполнилось 15 лет.
• Официально трудоустроенная супруга также повышает шансы на одобрение хорошей ипотеки.
• Если кредитная история заемщика насчитывает 680 пунктов и более, он получит большую сумму ипотеки, и такой заемщик купит дом дороже, в то время как 679 пунктов кредитной истории понизит шансы на получение большой суммы по ипотеке, и, соответственно, он купит дом дешевле.
• Приобретение дома в большом городе повышает шансы на хороший кредит, чем, например, покупка дома в сельской местности. Это объясняется тем, что в случае необходимости продать дом, банк легче продаст тот, который находится в крупном городе. Также есть большая разница по типу и местонахождению дома.
• Одни покупают дом для себя, а другие для сдачи. Конечно, дом для себя можно купить намного дороже, так как в таком случае существует меньше ограничений, чем в случае покупки дома для сдачи в аренду.
• Что касается процентов, то они зависят от финансовых показателей самого клиента. Чем лучше кредитная история, тем процент будет выгоднее.
• Процент часто зависит от того когда человек собирается въехать в дом. Например, вы купили дом сегодня и собираетесь въезжать в ближайший месяц. Или же вы купили дом сегодня, а переезжаете через полгода. В первом случае заемщик получит лучший процент, так как банк дает лучший процент для тех, кто въезжает в приобретаемое жилье в течение 45 дней.
• Важную роль как для получения лучшего процента по ипотеке, так и для остальных условий по кредиту играет статус брокера, занимающегося вопросом оформления ипотеки. Я имею большой опыт работы; огромное количество совершенных мною сделок позволяет мне добиться для своих клиентов наиболее выгодных условий, предлагаемых на рынке ипотечного кредитования сегодня. При этом заемщик не платит за мои услуги.
Что еще важно знать:
Очень важно обращать внимание на условия кредита. То есть, если банк предлагает кредит на 0,1 % меньше, чем другие, это еще не значит что эти условия наиболее выгодные и стоит заключать сделку именно с этим банком. У данного банка могут быть большие штрафы при досрочном расторжении договора. И если так случится, что вам придется расторгнуть сделку по причине переезда, здоровья, финансовых трудностей или любой другой причине, то вам может грозить штраф в размере, к примеру, 20 тысяч, тогда как в другом банке этот штраф составит, например, всего 3-5 тысяч.
Не стоит забывать о том, что ипотека с выгодными процентами может скрывать много подводных камней. Например, нельзя полностью досрочно погасить ипотеку, вносить повышенный платеж для быстрого погашения ипотеки, или же нельзя расторгнуть договор раньше времени. Если же по какой-то причине договор все-таки придется расторгнуть, результатом будут огромные штрафы.
Люди, которые имеют свой бизнес, часто задают вопросы: «Когда был наемным работником и получал 50 тысяч, я получил кредит на 350 тысяч. Теперь, когда у меня свой бизнес, я зарабатываю 150 тысяч, но мне одобрили кредит всего на 250 тысяч. Где логика?»
Мой ответ такой: «Когда мы говорим о людях со своим бизнесом, который сегодня может быть доходным, а завтра вообще прогореть, то банки очень осторожны и для расчета максимальной суммы используют не «грязные» доходы (gross income, которые банк берет для расчета ипотеки для наемного работника), а «чистые» доходы (net income) владельца бизнеса». К тому же, владелец бизнеса не может получить ипотеку в первые два года после открытия бизнеса, поэтому я советую сначала купить дом, а потом уже открывать свое дело. Но если бизнесмен скрывает доход, или показывает заниженный доход, банк может не одобрить ипотеку даже по истечении этого 2-х летнего периода, т.к. чистого дохода просто не хватит на покупку дома в ипотеку.
Хочу заметить, что теме открытия бизнеса на своих семинарах я уделяю особое внимание и предупреждаю частных предпринимателей, которые уклоняются от уплаты налогов и рискуют остаться без пенсии, что, к пенсионному возрасту им следует накопить 150-200 тысяч, в таких фондах, как RRSP или Tax Free Saving. Так они обеспечат себе достойную старость.
Почему стоит обращаться ко мне:
Конечно, существуют различные опции, которые я помогу подобрать для каждого клиента индивидуально. Человек даже с небольшими доходами сможет осуществить свою мечту и купить дом, например, используя «детские» или иной дополнительный доход. Если Вас интересуют данные возможности – напишите, пожалуйста, личным сообщением.
Я работаю со многими банками и кредитными союзами, у меня есть большой опыт работы, профессиональная команда помощников и много благодарных клиентов – я всегда могу предложить вам самые лучшие условия.
Я – лицензированный брокер и предлагаю широкий спектр услуг: ипотеку, страхование, инвестиции; обратившись ко мне, вы сэкономите свое время и получите сразу несколько услуг в одном месте.
Так как банки работают со мной, основываясь не на месте проживания, а на статусе, который я имею в «брокерском мире», я могу добиться лучших условий в «неродной» провинции, чем местный брокер. Половину совершенных мною сделок заключаются в других провинциях, где хватает местных брокеров. Банки предлагают услуги не по месту моего жительства, а по моему статусу. Именно потому, что я вхожу в ТОП 20 Канады, мне легче договориться об удачной сделке, чем обычному брокеру. Признаюсь честно, что мне жаль брокеров, которые недавно пришли в эту профессию, банки дают им стандартные условия, предлагают заурядный сервис, и таким брокерам очень тяжело работать на рынке.
Защита ваших финансов — моя работа!