Мифы и реальность. Credit score

Главная » Блог » Мифы и реальность. Credit score

Я писал уже очень много статей на тему кредитной истории. Тем не менее часто вижу, что люди не правильно понимают механизм работы кредитного бюро. Хотел бы указать на основные ошибки, которые я вижу на форумах.

1. Люди говорят о своем скоре, ссылаясь на бесплатные сервисы в интернете или проверяя бесплатно свою кредитную историю в банке. Не забывайте, что это не те пункты, которыми пользуются банки. Это не “lending score”, а “consumer score”.

Вообще существует 4 кредитных скора. Расскажу немного о каждом из них.
Lending score – им пользуются банки и брокеры при выдаче кредитов.
Bankruptcy score – своеобразный маркер банкротства, если он выше 900 пунктов, это означает, что у вас нет риска связанного с банкротством.
Prediction score – предсказатель вашего скора в ближайшее время. Кредитное бюро делает прогноз, основываясь на вашем сегодняшнем финансовом поведении.
Consumer score – это именно тот кредитный рейтинг, который вы видите пользуясь бесплатными приложениями или проверяя в банках. Он часто и сильно расходится со скором, которым пользуемся мы при выдаче ипотек. Нельзя забывать, что кредитное бюро зарабатывает деньги на предоставлении информации. Когда вы бесплатно получаете данные о вашем “consumer score”, то это всего лишь очень грубая оценка, которая не дает полной информации о вас. В отличии от “consumer”, “lending score” учитывает все факторы, показывает полную картину финансового состояния клиента, предсказывает как он будет возвращать этот заем. У нас, брокеров, есть доступ ко всем четырем скорам.

2. Еще одно заблуждение состоит в том, что многие люди заранее платят по счетам, еще до того, как получили банковскую выписку. Этого делать не нужно, так как это потеря времени, такие действия не улучшат ваш скор. Если вы будете так делать постоянно, и на вашем стейтменте всегда будет указан баланс “$0”, то кредитное бюро может исходить из того, что вы потеряли эту кредитную карту, и перестанут ее учитывать. Мой совет – дождаться счета и заплатить за несколько дней до даты оплаты. Пусть лучше деньги лежат на вашем счете и работают на вас, особенно, если вы пользуетесь ипотечной программой “All-in-one”. В этом случае важно, чтобы деньги уходили с вашего счёта как можно позже.

3. Не забывайте, что важно не сильно использовать ваши кредитные лимиты. Старайтесь не заходить за 50% – так как это будет плохо отражаться на кредитной истории.

4. На одном из форумов велась дискуссия. Говорили о том, что есть смысл оставлять баланс на кредитных картах, так как это хорошо для кредитной истории. Категорически неверный подход оставлять баланс на кредитной карте. Это будет хорошо для банка, так как вы будете платить процент, но плохо для вашего кошелька. Мой совет – выплачивать все по нулям, в конце месяца не оставлять невыплаченным ни один доллар.

5. Все говорят о кредитном скоре. Безусловно, он очень важен, но стоит заботиться не только о его количестве, но и о качестве. В последнее время банки стали очень сильно обращать внимание на качество кредитного скора. Об этом я также писал статьи. Скажу вкратце. Можно иметь рейтинг 800 и получить отказ от банка, а можно получить одобрение при 680 пунктах.

Какой скор считается качественным, а какой фальшивым?
Пример фальшивого скора:
У вас 1 кредитная карта с лимитом $1.000.
Пример скора хорошего качества:
У клиента 2 карты с лимитами $3.000, $5.000 +$5.000 “line of credit”.

6. Если вдруг у вас возникли расхождения, разногласия с кредитными компаниями, банками, телефонными компаниями, газовой службой – ни в коем случае не наказывайте эти компании неоплаченным счетом. Это просто убьет вашу кредитную историю. Заплатите по счетам, а после выясняйте, почему так получилось.

7. Часто люди говорят, что им советуют взять кредит для улучшения кредитного скора. Я никогда не даю таких рекомендаций. Если вам кредит не нужен, то он только сильнее затянет вас в долговую яму. Кредитную историю нужно “строить” кредитными картами и “line of credit”, но не кредитами. Надеюсь, информация оказалась полезной, вы поделитесь ею с друзьями.

Статьи, которые я писал ранее на тему кредитной истории:

  1. 10 правил для идеальной кредитной истории!
  2. Давайте поговорим об идеальной кредитной истории
  3. Будьте еще осторожнее со своей кредитной историей!
  4. Что вы знаете о своей кредитной истории?

Защита ваших финансов – моя работа!