Сегодня я хочу дать обновления относительно того, какие законы и опции уже поменялись и чего стоит ожидать в ближайшее время.
На сегодняшний день, мы знаем, что все клиенты, которые вносят меньше 20% своего капитала, по математике доходов и расходов будут квалифицироваться не по проценту, который они платят – (сегодня 2,39%), а по проценту, который предписывает нам государство сегодня (сегодня 4,64%). Это значит, что клиенты потеряли 20% от своей покупательской силы. Такое изменения очень сильно отразиться на рынке недвижимости.
Есть мнение, что так было сделано специально, а именно поспешное принятие закона без каких либо обсуждений и совещаний о его содержании. Ведь многим этот закон, мог бы не понравится уже на стадии обсуждения. Прежде всего, это отразится на узкоспециализированных банках (monoline banks). Во второй части статьи я расскажу более подробно про такие банки.
После принятия закона оказывалось большое давление на нашего Министра Финансов, так как они думают, что этот закон был не продуман. Многие ассоциации недвижимости и банков и государственная страховка были очень недовольны и все-таки добились некоторых изменений. Одно из них, если человек купил дом до 17 октября, то разницы нет, когда он в него въезжает, на него действуют старые законы. В законе, до того как приняли поправки говорилось, что въехать нужно до марта месяца. Теперь главное, чтобы клиент физически успел купить дом до 17 октября. Это огромный плюс пункт для клиентов, которые строят новые дома.
Государственная страховка полностью выходит из системы рефинансирования домов и амортизации больше чем на 25 лет. Раньше, если клиент делал взнос меньше 20%, тоже не было больше 25 лет амортизации, но банки все еще имели право страховать эти ипотеки и государственных страховках. Огромная масса банков так делали, самостоятельно оплачивая “за кулисами” эту страховку — давали клиенту кредиты и были защищены государством. Так как банки были под защитой государства, то предлагали очень низкую процентную ставку. Теперь же это запрещено, даже если банки согласны купить государственную страховку, когда у клиента 20% — сделать этого они больше не могут.
Изменения должны были вступить в силу 17 октября, но все-таки дали отсрочку до конца ноября.
Сейчас, если человек хочет делать рифайнанс, вносит больше 20% при покупке дома и хочет больше 25 лет амортизации — это возможно только до 30 ноября, позже такая возможность будет, но уже без государственной страховки.
У нас/вас будет 3 опции: сделать с более высокой процентной ставкой, работать с кредитными союзами или сотрудничать с такими банками как RBC, TD, CIBC, BMO, CIBC and Scotia, но выбрав третью опцию, вы будите иметь более высокие штрафные санкции.
Сегодня узкоспециализированные банки (monoline banks), которые предлагают хорошие процентные ставки и низкие штрафы имеют под собой крепкий фундамент, и я уверен, что они найдут решения, чтобы конкурировать с более крупными банками, имеющими большие штрафы. Они поговаривают о само-страховании моргиджей. Как бы там ни было, у них будут не простые времена, но я уверен, что это не растянется надолго.
Еще один интересный факт. Сейчас все изменения происходят, как будто бы по сценарию стресс теста. Правительство хочет быть уверено в том, что если проценты пойдут вверх, то клиенты смогут справляться со своим моргиджем. Поэтому им нужно квалифицировать людей по завышенному проценту. Если раньше только при плавающем проценте нужно было пользоваться — 4,64% (проверка потянет ли клиент выше процент), то сейчас сделали тот же самый закон на закрытый. Если ранее человек был вынужден идти на закрытый процент, так как не тянул на плавающий, то теперь нет разницы между плавающим и закрытым процентом, условия те же самые. Теперь это часть, которая не имеет смысла: Больше людей теперь будут брать плавающий процент и увеличивают появление риска при росте процента. У них нет никакой защиты и не хватает времени, чтобы подготовиться к повышению процентных ставок. Каждый раз, когда плавающий процент будет идти вверх клиенту придётся платить все больше денег.
Я думаю, что государство благодаря этому закону сделало наоборот систему слабее и повысило риски для клиентов. Если вы планируете делать рефайнанс по старым условиям, у вас есть время до конца этого месяца.
В ноябре я отправлюсь в Нью-Йорк на трехдневную конференцию, где будет обсуждаться много важной информации о новых правилах выдачи ипотеки. Помимо этого в ноябре я также несколько дней проведу в Ванкувере на конференции моргидж-професионалов . Эти встречи думаю, будут очень продуктивные, и я обязательно буду держать вас в курсе всех новостей.
Мы ожидаем много других изменений в этом году, и я буду информировать вас, как только будет больше информации.
Защита ваших финансов — моя работа!